Category: финансы

Category was added automatically. Read all entries about "финансы".

Познакомимся

Привет. Я Лена. У меня есть муж Сергей и сын Никита (ему сейчас 7 лет).
В 2013 году из России мы переехали в Таллин (Эстония), а в середине 2015 - в Мадрид (Испания), в конце 2017 вернулись в Зеленоград.

В своем блоге я пишу о своей жизни, в основном о ребенке - по тегу Никитка. Пишу про детские книги - по тегу книги и выкладываю сканы и видео с книгами, которые нам действительно понравились. Вот тут - мой канал на

Последнее время больше пишу про финансы. Именно эта тема меня сейчас интересует, я учусь и пробую инвестиции.
Обычно просто так не добавляю в друзья, мне надо, чтобы вас было интересно читать. Поэтому если очень хотите во взаимные друзья - отметьтесь, пожалуйста)
promo lena_florens january 27, 16:13 34
Buy for 10 tokens
До этого года я пользовалась двумя брокерами. Буквально перед Новым Годом закрыла счет в Тинькофф Брокере. Неоправданно большие комиссии у них всё-таки, хотя и удобно покупать-продавать, когда вообще ничего не знаешь, никаких лишних кнопочек. Но из-за такой простоты и выгоды получаешь меньше, к…

(no subject)

Мне тут дали информацию, что можно взять ипотеку без ПВ. Если заложить другое выкупленное жильё. Это поразительно. Я не думала, что оно вот так работает. Не то, чтобы у нас нет денег на ПВ. Есть, ну и ещё подкопится к моменту покупки. Но может быть лучше взять всю сумму и выплачивать, тем более, что % маленький. А этот пв куда-нибудь ещё вложить? Или может можно использовать и залог и пв. И тогда дадут более выгодный процент? Если я приду в банк с этими вопросами, они же мне наверно ответят? Эх, найти бы того, кто так уже сделал...

Клуб инвесторов

Я про инвестирование тоже не забываю.
Недавно одни заёмщики вернули всю сумму, хотя должны были ещё 4 года возвращать, вернули, конечно, без процентов за будущие годы. Знаете, Кийосаки писал, что когда у тебя много денег - это тоже проблема. Только те, у кого мало денег в это поверить не могут. Ну вот с уверенностью могу сказать, что да, крупная сумма денег - проблема. Её очень жалко хранить на текущем счету, у которого сейчас 3% годовых дохода. А резко придумать куда деть - сложно. Понятно, что часть уйдёт на ремонт в Казани, когда, наконец, администрация очухается опять, но она всё никак. Но даже после ремонта там останется немало, плюс через несколько месяцев вернётся ещё одна сумма, которую я инвестировала в покупку недвижимости с торгов (это уже мой повторный опыт, первый был удачным).
Так к чему это всё? Деньги есть - куда инвестировать не знаю. Буквально перед родами я вступила в Закрытый Клуб Инвесторов. Это стоило даже больше, чем мой курс по недвижимости, а я ещё в тот раз переживала, что как-то много потратила и даже засчитала этот курс в качестве подарка на день рождения. Но я за этим клубом давно слежу, а тут была акция, что за обычную цену (она правда повысилась на 10тр), за которую дают доступ на 1 год, дали доступ пожизненно. Клуб занимается коллективными инвестициями. То есть они берут много маленьких инвесторов, скажем, по 100тр (верхняя планка не ограничена, можно больше), и дают займ компании на несколько млн. И они занимаются этим на регулярной основе. Руководитель собственноручно отбирает и проверяет компании. То есть сначала он сам инвестирует свои деньги, довольно большие, и если несколько месяцев всё с возвратами хорошо, то даёт возможность поучаствовать и членам клуба. Понятно, что я пока не успела хорошо во всё вникнуть, не до того было, но потихоньку наверстаю. Так что ввожу новый тег "инвестирование с ЗКИ". Начну я там с небольших сумм, конечно, сначала надо распробовать и понять как всё работает, тем более некоторые предложения выглядят по доходности слишком агрессивными, в этом году минимальная цель - вернуть себе стоимость участия в клубе.

Ребенок и инвестиции

У Никиты новая волна интереса к добыванию денег.
Вторая попытка чтения книги Начинающий инвестор. Прочитали, что новорожденным и именинникам в Штатах принято дарить облигации. Эта мысль сыну понравилась. И он спросил, что может и ему можно, только акцию лучше?
Вообще мы деньги ребенку не дарим, бабушки дарили прям чуть-чуть. Прабабушка делала попытку подарить много, но это было через меня и я просто купила игру "от прабабушки". Как-то не чувствовала я, что он уже способен распоряжаться такой суммой. А так еженедельно ему выделяется 60 рублей. Раньше была немного другая система, когда я учила копить, потом он сам попросил поменять и особо не тратит. И вот опять вернулись к теме приумножения капитала. Вообще я вижу зацикленность на этой теме. Сын не тратит, тк хочет накопить на то время, когда съедет от нас (это бывает периодами, иногда тратит на что-то крупное или мороженку). И если честно, меня это прям пугает, я пытаюсь его убедить, что часть денег всё равно можно и нужно тратить, что можно откладывать на долгий срок только часть, а не всё. И что суммы не те, чтобы их откладывать на жильё. С другой стороны я рада, что он интересуется инвестированием в таком возрасте. Не знаю к чему это приведёт пока, но объясняю всё максимально доступно. Захочет купить себе акцию - я поддержу, захочет попросить денег у бабушек или у нас в подарок - поддержу тоже, в очередной раз забьёт - и это сгодится, пусть копит/тратит как хочет. Главное, что я в принципе могу удовлетворить его интерес, сама я впервые получила деньги от банка в 18 лет (сын ежемесячно рублей по 10 получает процентов уже больше года), с фондовым рынком познакомилась гораздо позже и никто мне не мог помочь разобраться, всё сама. И до сих пор ещё не совсем уверенно себя чувствую. Так что я в целом довольна.

Налоговая оптимизация

Чувствую себя дурой. Я могла уже столько денег сэкономить. Оказывается, самозанятые могут декларировать как НПД доходы от займов. Это очень хорошо, что я поняла это сейчас, а не через 5 лет. Но очень плохо, что только сейчас, а не хотя бы год назад.
Началось всё с того, что я вчера со знакомым обсуждала возможность инвестирования в Европе. И одной из обсуждаемых идей была покупка тягачей и сдача их в аренду. Но машины нужны на русских номерах. А значит сначала налоги надо платить в России. И для нерезидентов это 30%. А такие налоги очень кусаются. По этому поводу я взгрустнула, но собеседник сказал, что самозанятый же может платить только 4%. А я об этом не подумала. И загуглив, убедилась, что действительно может. Потом, конечно, придется доплачивать до 20% в Эстонии, но это всё равно гораздо лучше, чем 30%. А сегодня утром я решила узнать что там с займами. И да, их тоже можно как самозанятому проводить. Где была моя голова раньше? И почему про этого самозанятого так мало пишут из каждого утюга? Информацию приходится прям искать! Жаль, что то, что было получено раньше, нельзя задекларировать. (Можно, но попадешь на штраф, так что я не хочу)

Мотивация извне

Иногда очень сложно себя заставить что-то сделать, даже если знаешь, что оно важное и нужное.
У меня так с изменением плана финансового получилось. Ну знаю я, что надо переработать его, но это кажется таким неподъемным, что даже браться не хочется. Совсем другое дело, когда договорился с фин консультантом и готовишь материалы для работы. И вот я сижу, подбиваю неучтенное, формулирую новые цели, записываю вопросы. А вот и консультация, на которой можно, наконец, поговорить о деньгах. Никто не говорит о деньгах в моём окружении. Не принято это. Может в других кругах принято, есть у меня подозрение, что богатые обсуждают деньги и становятся ещё богаче. Вообще мне кажется, что то, на что обращаешь внимание и к чему прикладываешь силы, оно и растёт, а то, о чем и говорить не принято, загибается и чахнет. Так вот с консультантом можно обсудить, спокойно, не стесняясь, прям в цифрах. И возникает понимание что делать дальше. Даже после такого заряда всё равно сложно и не всё понятно, но по крайней мере начальный толчок есть. И я уже даже разобралась с конкретными действиями. План теперь есть. И внедрен в мой предыдущий план. Хочется сделать всё как можно быстрее, но теперь я себя торможу, чтобы следовать плану, а не нестись вперёд не разбирая дороги, а то можно наделать ошибок. Ошибки, конечно, не самое страшное, что может произойти, но неприятно всё равно.
Ну и чтобы пост был чуточку полезным, добавлю кое-что.
Я тут жаловалась, что не могу ETF о которых все пишут покупать из Еврозоны у своего брокера. Вот сайт, на котором как раз поиск по доступным ETF на еврорынке, они называются UCITS ETF - https://www.justetf.com/de-en/
Именно там я в итоге собрала всю информацию и выбрала подходящие.

(no subject)

Что-то я о жизни, да о жизни.
А я ж тут ещё новый брокерский аккаунт открыла. В Interactive brokers, он, кстати, и с российскими гражданами работает. Но я как эстонский резидент, да. И это пипец, я вам скажу, чтобы подтвердить личность, адрес проживания и тд прошлось пройти через несколько кругов загрузки, проверки и перезагрузки копий документов. Я уж совсем отчаялась, думала плюнуть, но внезапно всё приняли.
Я тут рассказывала про комиссии в эстонских банках (по 10 евро за транзакцию), тут, конечно, поменьше. Если у вас денег не много (от 2х до 100 тысяч долларов) и покупки вы совершаете не часто, то будет скорее всего 10 долларов в месяц. Если ещё меньше, то 20 долларов. Если больше, то там ещё меньше, не уточняла, тк пока не надо).
Суть в том, что я вышла на международный рынок. Ну вернее получила наконец такую возможность. Даже денег на счёт закинула. И что, думаете сделала?
Засела за изучение информации. Поняла, что рынок слишком обширен, я не понимаю чего мне делать-то дальше и что покупать. Жж-френд тут в комментах мне как-то делился какие ETF он держит, я по ним тоже прошлась, но часть из них брокер пишет, что купить розничный инвестор не может. У френда, наверно, там большой капитал уже лежит, поэтому он может всё покупать, а не как я зашла на "попробовать". Опять открыла книжки, советуюсь со знакомыми, гуглю, читаю блоги. В таком деле спешка не нужна, тем более рынок начал падать чуток, вот как раз подупадёт и зайду)
Кстати, открыв недавно приобретение - "Хочешь выжить - инвестируй" в бумажном варианте (мне подарили на ДР, тк очень мне понравилась книга).
Кто последнюю часть читал, не верьте, это я неправильно посчитала. Всё вполне радужно, но не так, как я написала

Банки Эстонии

Знаете, мы там в России очень избалованы огромной конкуренцией.
Банки нам готовы кэшбэк платить, только бы пользовались их услугами. Борьба за клиентов идёт!
А тут прям грустно. Комиссия за переводы, комиссия за то, что тебе карточку обслуживают, за снятие своих собственных денег тоже комиссия (если много хочешь снять). Какой смысл тут брать кредитные карты я вообще не поняла. Если в России я платила за пользование кредиткой (раз в год, и, внимание лайфхак, если хочешь закрыть - тебе предлагают год бесплатно), то я хоть понимала за что. Мои деньги в этот момент лежали на текущем счету и приносили хоть какие-то проценты и кэшбэк повышенный по сравнению с обычной дебетовой. То тут кредитка это нифига не выгодно. Платить больше за обслуживание, беспроцентный период 30-40 дней, за любые выписки ещё и платить надо. Допускаю, что есть какие-то выгодные, но я их просто пока не нашла.
А ещё посмотрела у банков комиссии за сделки с ценными бумагами. И у меня, честное слово, челюсть упала. Если с акциями Балтии ещё всё более-менее по комиссиям, то зарубежные акции, в том числе США, это просто космос. 0,14% - казалось бы, норм? Но минимум - 9,9 евро. Охренеть. И я с мыслями о том, что можно по небольшой сумме в 50-150 евро закидывать ежемесячно было бы. Понятно, что многие акции стоят дорого сами по себе, но в России, запросто можно купить что-то и за 2-3тр. А тут одна комиссия почти 1000р!
Да, однозначно надо искать-смотреть инвестирование не через банк. Друг, который жил в Дании мне как-то жаловался на конские комиссии, но я не ожидала, что на столько.

Брокер

До этого года я пользовалась двумя брокерами. Буквально перед Новым Годом закрыла счет в Тинькофф Брокере. Неоправданно большие комиссии у них всё-таки, хотя и удобно покупать-продавать, когда вообще ничего не знаешь, никаких лишних кнопочек. Но из-за такой простоты и выгоды получаешь меньше, к сожалению.
Напомню, что я долгосрочный инвестор, который в основном придерживается стратегии "купи и держи". Хотя недавно писала, что если у вас открыт ИИС, то можно и побаловаться с покупками-продажами, тк не надо будет платить налоги до закрытия ИИС, который обычно открывают на 3 года - минимальный срок, на который нужно открыть счет, чтобы получить налоговые льготы.
И тк я долгосрочный инвестор, то по идее, мне должно быть не жалко 0.3% при покупке, я ж всё равно эти деньги в итоге отобью, но мне жалко))
Так что я закрыла счет в Тинькофф и оставила только один, в Финаме. Брокер старый, имеет много офисов и считается надёжным на российском рынке. И в нём можно открыть счет удаленно, что на момент открытия счета почти 3 года назад, для меня было очень важно.
Конкретно про мой счёт. До недавнего времени я писала, что стараюсь делать покупки раз в два месяца, тк у меня был тарифный план, по которому я платила 177 рублей за депозитарий, если была совершена хоть одна сделка, помимо, собственно, комиссии за сделку(+41руб за каждую сделку). Мне было жалко платить каждый месяц, поэтому я и изворачивалась вот так. Недавно, открывая партнёрский договор с Финамом, я нашла более выгодный тариф, на который радостно и перешла.
Этот тариф называется "Стратег". Его преимущество в том, что ни абонентской платы, ни платы за депозитарий просто нет. Есть только плата за сделку. И она составляет 0,05%
(минимум – 50 ₽). Минимум большой всё равно, но он есть и у других брокеров. Так что я теперь могу делать или не делать покупки в зависимости от ситуации на рынке, а не из-за того, что месяц подходит к концу, а я ещё не купила.
Теперь немного о партнёрке - если кто-то зарегистрирует инвестиционный счёт по моей ссылке и будет им пользоваться, я получу небольшой бонус. А именно 20% от вашей комиссии за совершение сделок. Ну то есть если вы пойдёте моим путём и будете на комиссию тратить по 50-100 рублей в месяц, то я буду получать 10-20 рублей) Если же вы будете торговать как трейдер, покупая и продавая акции, то я могу получить очень даже неплохой бонус, тк биржа получает комиссию с любой сделки. Кстати, именно поэтому все, буквально все финансовые консультанты, которые есть у брокеров пытаются заставить вас во-первых, торговать, а не "покупать и держать", во-вторых, подбить вас на доверительное управление или автоследование, в котором опять-таки продают и покупают, а значит платят комиссии.
Если у вас будут какие-то вопросы по поводу брокера\налогового регулирования\комиссий и тд, то мне можно смело писать и спрашивать. Можно лично, можно прям тут, в посте. Я не раз уже сама набивала шишки, прям с первой же покупки, кстати)) Так что на что-то смогу ответить, на что-то пойду искать ответы к более опытным знакомым, тк новые знания, они никогда лишними не бывают.

Предупреждение про All Airlines Tinkoff

Уж на сколько я люблю Тинькоф и всегда всем советую их дебетовую карту. И мы сами пользуемся кредиткой, но сегодня я была очень недовольна. Дело как раз в ней, карте, по которой дают по 2% миль за большинство продуктов. Раньше у меня была их обычная кредитка платинум. У неё процент кэшбэка меньше, зато можно возвращать суммы за рестораны без каких-то ограничений, но потом мы её закрыли и открыли Эйрлайнс на мужа, а меня приписали к его счёту. Летать он много стал, вот хотели экономии. Всё просто, покупаешь билет на самолёт за деньги, а потом милями его компенсируешь - возвращаются рубли. Есть один нюанс. Минимум миль, который ты можешь использовать - 6000, и дальше по +3000 миль. То есть за билет в 5000 рублей я спишу 6000 миль, а за билет в 7000 рублей - уже 9000 миль.
Не всегда это удобно, но мы пользовались и не жужжали. Расстроило меня вот что. Недавно я купила маме билет со своей карты, с надеждой истратить немного миль, тк они накопились, а когда мы сами куда-нибудь полетим - большой вопрос. Билет стоил 2998 рублей. По логике - я списываю 6000 миль и мне возвращаются 2998 рублей на счёт. Каково же было удивление, когда я увидела, что операция не доступна для возмещения. Пишу в саппорт, и бот мне отвечает, что можно компенсировать только билеты дороже 4000 рублей. С какого фига вообще? И в тарифах я этого не нашла, кстати. Я и так, можно сказать, дарю им 3к миль лишних, так они мне ещё условия ставят, что я должна дорогие билеты брать? Не ожидала такой подставы. Рассержена и разочарована.